برنامه ریز مالی کیست؟

برنامه ریز مالی کیست؟

یک برنامه ریز مالی به مشتریان کمک می کند تا نیازهای مالی فعلی و اهداف بلندمدت مالی خود را برآورده کنند. آنها از یک فرآیند ساختاریافته برای هدایت مشتریان به سمت تصمیمات مالی محتاطانه برای به حداکثر رساندن پتانسیل آنها برای رسیدن به اهداف زندگی استفاده می کنند.

برنامه ریزان مالی با استفاده از دانش خود در مورد امور مالی شخصی، مالیات، بودجه و سرمایه گذاری – همراه با ابزارها و داده های تحلیلی که می توانند نتایج بالقوه را نشان دهند، توصیه هایی ارائه می کنند که به مشتریان در تصمیم گیری آگاهانه کمک می کند. آنها ممکن است توصیه های گسترده ای ارائه دهند یا در برنامه ریزی مالیاتی، تخصیص دارایی، مدیریت ریسک، بازنشستگی، برنامه ریزی املاک و موارد مشابه تخصص داشته باشند.

برنامه ریزان مالی به مشتریان در کارهای مختلف مشاوره می دهند و به آنها کمک می کنند – از سرمایه گذاری و پس انداز برای بازنشستگی گرفته تا تامین مالی دانشگاه یا کسب و کار جدید و حفظ ثروت. مشتریان از افراد و خانواده‌ها گرفته تا مشاغل مختلف، که ممکن است برای طراحی و مدیریت برنامه‌های مالی (مانند برنامه‌های بازنشستگی) به نفع کارکنان خود به کمک نیاز داشته باشند.

مطالب مرتبط:برنامه مالی چیست؟

نکات کلیدی

• همه برنامه ریزان مالی مشاور مالی هستند، اما همه مشاوران مالی لزوما برنامه ریز مالی نیستند.
• برنامه ریزان مالی با افراد، خانواده ها و شرکت ها همکاری می کنند تا به آنها کمک کنند تا به نیازهای مالی فعلی و اهداف بلندمدت مالی خود دست یابند.
• برخی از برنامه ریزان مالی ممکن است برای ایجاد صلاحیت و پایگاه دانش خود، نام حرفه ای “CFP” را داشته باشند.
• برنامه ریزی مالی شامل کمک به بودجه بندی، سرمایه گذاری، پس انداز برای بازنشستگی، برنامه ریزی مالیاتی، پوشش بیمه ای و غیره است.

درک نقش یک برنامه ریز مالی

هیئت استانداردهای برنامه ریز مالی خبره (هیئت CFP) برنامه ریزی مالی را اینگونه توصیف می کند  “فرآیندی مشارکتی که به حداکثر رساندن پتانسیل مشتری برای رسیدن به اهداف زندگی از طریق مشاوره مالی که عناصر مرتبط شرایط شخصی و مالی مشتری را ادغام می کند، کمک می کند.”

در حالی که برنامه ریزان مالی ممکن است در یک زمینه تخصص داشته باشند – مانند پس انداز بازنشستگی – بسیاری از آنها رویکردی جامع ارائه می دهند که رفاه کلی مشتری را در نظر می گیرد. برای مثال، برنامه ریز مالی به جای تمرکز صرف بر پس انداز بازنشستگی، ممکن است به مشتریان در تصمیم گیری در مورد خانواده، شغل، تحصیلات و سلامت جسمانی کمک کند.

برنامه ریزان مالی امانت دار محسوب می شوند. این بدان معناست که آنها از نظر قانونی موظفند در راستای منافع مشتری عمل کنند و شخصاً نمی توانند از مدیریت دارایی های مشتری منتفع شوند. مشخصات امانتداری می تواند متفاوت باشد.

به عنوان مثال، مشاوران سرمایه گذاری ثبت شده (RIAs)، بر اساس قانون مشاوران سرمایه گذاری سال ۱۹۴۰، امانتدارانی هستند که به افراد با ارزش خالص در مورد سرمایه گذاری مشاوره می دهند. آنها توسط کمیسیون بورس و اوراق بهادار ایالات متحده (SEC) یا تنظیم کننده های اوراق بهادار دولتی تنظیم می شوند.

مانند همه مشاوران مالی، برنامه ریزان مالی باید آموزش، تمرین و تجربه کافی داشته باشند تا مشتریان بتوانند به توصیه های آنها اعتماد کنند. به عنوان شواهدی از این صلاحیت‌ها، یک شاغل ممکن است یک یا چند عنوان حرفه‌ای مانند عنوان برنامه‌ریز مالی تایید شده را کسب کند و داشته باشد.

نام گذاریCFP

متداول‌ترین نام‌گذاری حرفه‌ای، برنامه‌ریز مالی تایید شده (CFP) است که توسط هیئت CFP فوق‌الذکر( یک سازمان غیرانتفاعی گواهی‌دهنده و تنظیم استاندارد که آزمون CFP را مدیریت می‌کند) صادر می‌شود. “برنامه ریز مالی تایید شده” یک مدرک رسمی از تخصص در زمینه های برنامه ریزی مالی، مالیات، بیمه، برنامه ریزی املاک و بازنشستگی است. این عنوان به افرادی اعطا می شود که امتحانات اولیه هیئت مدیره CFP را با موفقیت به پایان برسانند، سپس در برنامه های آموزشی سالانه جاری برای حفظ مهارت ها و گواهینامه خود شرکت کنند.

یک برنامه‌ریز مالی تایید شده  ممکن است بسیار بیشتر از توصیه صرف به مشتریان در مورد سرمایه گذاری های موجود انجام دهد. چه ارائه کمک در مورد بودجه، برنامه ریزی بازنشستگی، پس انداز تحصیلی، پوشش بیمه، یا حتی استراتژی بهینه سازی مالیاتی، “مالیات” برای اکثر مردم فقط یک چیز نیست – و “برنامه ریزی مالی” به چیزی بیش از سرمایه گذاری اشاره دارد.

برنامه ریزان مالی مبتنی بر کارمزد در مقابل برنامه ریزان مالی مبتنی بر کمیسیون

مشاوران مالی (از جمله برنامه ریزان مالی) به طور کلی به یکی از دو دسته تقسیم می شوند: مبتنی بر کارمزد و مبتنی بر کمیسیون.

مشاوران مالی مبتنی بر کارمزد نرخ ثابتی را به صورت ساعتی، بر اساس پروژه یا دارایی های تحت مدیریت  دریافت می کنند. درآمد آنها در درجه اول از هزینه هایی است که مشتریانشان می پردازند. با این حال، مشاوران مبتنی بر کارمزد ممکن است از طریق کمیسیون برای فروش برخی محصولات مالی نیز درآمد کسب کنند. از سوی دیگر، مشاوران فقط از طریق کارمزد درآمد کسب می کنند و نه از طریق کمیسیون.

در مقابل، مشاوران مالی مبتنی بر کمیسیون از فروش محصولات مالی و افتتاح حساب از طرف مشتریان خود درآمد کسب می کنند. کمیسیون ها معمولاً پرداخت هایی هستند که توسط شرکت هایی انجام می شود که محصولات و خدمات آنها توسط مشاور توصیه می شود. مشاوران مستقر در کمیسیون همچنین می توانند با افتتاح حساب برای مشتریان درآمد کسب کنند.

مهم: برنامه ریزان مالی مبتنی بر کمیسیون می توانند این انگیزه را داشته باشند که مشتریان را به سمت محصولات سرمایه گذاری هدایت کنند که بدون در نظر گرفتن مناسب بودن محصول برای مشتری، از آنها مبلغی را دریافت می کنند. برنامه ریزانی که فقط مبتنی برکارمزد هستند چنین وسوسه ای ندارند.

انتخاب برنامه ریز مالی مناسب

ایده خوبی است که حداقل با سه برنامه ریز مالی مصاحبه کنید تا بتوانید بهترین را برای خود انتخاب کنید. حتما به سوالات زیر پاسخ دهید:

• مدارک شما چیست؟
• آیا می توانید مرجع ارائه دهید؟
• چه چیزی (و چگونه) شارژ می کنید؟
• حوزه تخصصی شما چیست؟
• آیا شما به عنوان امانتدار من عمل خواهید کرد؟
• چه خدماتی را می توانم انتظار داشته باشم؟
• چگونه اختلافات را حل کنیم؟

سوالات متداول

برنامه ریزان مالی چه می کنند؟

برنامه ریز مالی نوعی مشاور مالی است که به مشتریان کمک می کند تا نیازهای مالی فعلی خود را مدیریت کنند و به اهداف بلندمدت مالی خود برسند. خدمات ارائه شده توسط یک برنامه ریز مالی بسته به ارائه دهنده متفاوت است.

برخی برای کمک به مشتریان در جنبه‌های متعدد زندگی مالی خود، از جمله پس‌انداز، سرمایه‌گذاری، بیمه، پس‌انداز بازنشستگی، پس‌انداز دانشگاه، مالیات و برنامه‌ریزی املاک، برنامه‌هایی را ایجاد می‌کنند. سایر برنامه ریزان مالی تمرکز محدودی دارند، مانند بیمه یا اوراق بهادار.

همچنین، در حالی که برخی از برنامه ریزان مالی فقط برنامه ها را آماده می کنند، برخی دیگر سرمایه گذاری، بیمه و سایر محصولات مالی را می فروشند

هزینه یک برنامه ریز مالی چقدر است؟

برنامه ریزان مالی برای کمک به مشتریان در ایجاد برنامه های مالی کوتاه مدت و بلندمدت هزینه هایی دریافت می کنند. برنامه ریزان مالی مبتنی بر کمیسیون زمانی کسب درآمد می کنند که مشتریان آنها محصولات مالی را که مشاور توصیه می کند خریداری می کنند. آنها فقط مبتنی برکارمزد برای محصولات فروخته شده کمیسیون دریافت نمی کنند. در عوض، آنها بر اساس ساعت، پروژه یا دارایی های تحت مدیریت  شارژ می شوند.

یک مطالعه در سال ۲۰۲۱ نشان داد که نرخ ساعتی برای مشاوران مالی معمولاً بین ۱۲۰ تا ۳۰۰ دلار است. هزینه هر پروژه بسته به پیچیدگی کار از ۲۷۵ تا ۴۵۰۰ دلار یا بیشتر متغیر است. به عنوان مثال، برنامه ریزی کالج “معاملات بسته” به طور متوسط ​​بین ۲۷۵ تا ۱۵۰۰ دلار است. برنامه ریزی مالی جامع ۲۰۰۰ تا ۴۵۰۰.۵ دلار هزینه دارد

تفاوت بین یک برنامه ریز مالی و یک مشاور مالی چیست؟

هر برنامه ریز مالی یک مشاور مالی است، اما هر مشاور مالی یک برنامه ریز مالی نیست. یک برنامه ریز مالی به مشتریان (افراد، خانواده ها و مشاغل) کمک می کند تا برنامه هایی را برای رسیدن به اهداف بلندمدت مالی خود ایجاد کنند. آنها ممکن است مشاوره مالی گسترده ای ارائه دهند یا در زمینه هایی مانند سرمایه گذاری، مالیات، بازنشستگی یا برنامه ریزی املاک تخصص داشته باشند.

از سوی دیگر، “مشاور مالی” یک اصطلاح گسترده است که تقریباً به هر حرفه ای اطلاق می شود که به افراد در مورد امور مالی خود مشاوره می دهد، از جمله برنامه ریزان مالی معتبر. آنها ممکن است به مدیریت پول مشتریان خود، مدیریت سرمایه گذاری، خرید و فروش سهام و وجوه از طرف مشتری، و کمک به برنامه ریزی املاک و مالیات کمک کنند.

مطالب مرتبط:تفاوت بین برنامه ریز مالی در مقابل مشاور مالی